2018年5月13日 星期日

【台北借款】反正已經逾期了,時間長短有啥區別?還真有區別!

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提到個人征信,最讓人擔心的就是逾期遲繳,這會影響到各種貸款的審批比如買房首貸等等。台北但如果個人行為的逾期,千萬不要破罐子破摔。因為,逾期是有等級之分,逾期1天和90天的後果天差地別!對於逾期,銀行是什麼態度呢?銀行的態度,銀行不會關心你逾期的原因,只要你逾期,就會立刻記錄在系統內。個人信用報告聯徵記錄是一個客觀記錄,不管是逾期1天還是逾期90天,都會如實記錄。信用卡逾期1-30天標為131-60天為2,以此類推,180天是6;數字越大,逾期越嚴重。
此外,個人信用報告中不會出現“良或不良”的批註,也不會區分“善意或惡意”欠款,征信系統也沒有“黑名單”一說,銀行征信中心並不對個人的信用好壞進行定性的判斷。
商業銀行的態度,如果你的信用報告上超過銀行規定的最低容忍信用,就會判定為信用惡劣,進入銀行的黑名單。
但是,如果欠款金額非常小,比如一、兩塊,幾十塊,逾期次數較少,銀行一般不會認為你是惡意欠款,他們會理解成是持卡人還款時的疏漏,即非惡意、馬虎大意造成的欠款。對於銀行可容忍的限度,一般我們講是“連三累六”,即一年內連續3次,累計6次逾期。在此範圍之內,仍可以正常提交貸款申請。

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那究竟逾期1天與90天到底區別在哪?
先來看三個概念:
【當前逾期期數】、【累計逾期次數】、【最高逾期期數】
假設大雄在20181月申請了一筆住房貸款,按合同每個月需要還款10000元,但是因暫時的資金周轉不靈,3月至5月連續3個月都沒有還款。那麼他5月的當前逾期期數、累計逾期次數和最高逾期期數則分別是:
【當前逾期期數】指的是當前連續未還最低還款額或者貸款合同規定的金額的次數。由於從3月到5月,已經連續3個月沒有還款,那麼當前逾期期數就是3期。
【累計逾期次數】是一個累計數,只要逾期1次,它就累加1次,所以也是3次。
【最高逾期期數】是指“當前逾期期數”的歷史最大值,即在3月至7月的當前逾期期數中取最大的一個數字。不難理解,這也是3期。

那這區別到底在哪?
再假設,到了20186月超過每月還款期限時,他籌到錢把前3個月應該歸還的貸款額30000元,全都還上了。這時候,這三個資料項目會發生了變化:

【當前逾期期數】雖然,他已經將6月之前的逾期款都還了,但6月的還款期限已過,這10000元錢卻還沒還上。也就是說,6月他又逾期1次。所以,當前逾期期數是1期。
【累計逾期次數】由於前3個月累計逾期次數是3次,第4個月再逾期1 次,累計逾期次數增加到4次。

【最高逾期期數】3月至5月“當前逾期期數”的歷史最大值,所以是3次。

所以,不管是逾期1天,還是90 天,都會如實地體現在個人信用報告中。假設某筆貸款的還款方式為按月還款,且在此之前從沒有過逾期記錄。那麼,當逾期1天時,信用報告中相應的當前逾期期數體現為1,而逾期180 天時,當前逾期期數為6

對商業銀行等借貸機構判斷信用風險而言,信用報告裡16這兩個數字,差別可是180天!

另外,逾期記錄是由銀行等借貸機構上報給銀行後,人行才記錄的,所以它們才是你信用的終極裁判。如果是非人為逾期,可以去當地的銀行提出異議申請,通常15個工作日之內,就可以拿到答覆。

任何事物都有雙面性,貸款也不例外。用的好可以積累信用,提高個人在社會的信譽度。用的不好,可以毀了一個人,甚至一個家庭。

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